Nicea
New member
Küçük krediler, yani 1.000 Euro civarındaki krediler giderek daha popüler hale geliyor. Schufa'nın 2023 Risk ve Kredi Pusulası'na göre, 2022'de önceki yıla göre yaklaşık yüzde 90 daha fazla 1.000 Euro'nun altında kredi kullanıldı. Bu kredilerin toplam hacmi 3,8 milyon euro civarındaydı. Schufa'ya göre artık taksitli kredilerin yüzde 40'ından fazlasını oluşturuyorlar. Yerel bankalardan alınan kredilerin yanı sıra artık dijital sağlayıcılardan da online kredi almak mümkün. Üçüncü ve artık çok yaygın olan seçenek, örneğin ödeme hizmeti sağlayıcıları PayPal ve Klarna'nın bilindiği “Şimdi satın al, sonra öde” (BNPL). Bu ödeme modeliyle ödeme hizmeti sağlayıcıları başlangıçta maliyetleri karşılıyor ve parayı alıcıdan hemen veya daha sonra geri alıyor. Uzmanlar, tüketicilerin farklı modellerde nelere dikkat etmesi gerektiğini açıklıyor.
Bankadan küçük krediler: Kredi çekmenin geleneksel yolu yerel bankanıza gitmektir. “Bunu herkese tavsiye ederim,” diyor kredi uzmanı ve Frankfurt am Main'daki FMH-Finanzberatung'un kurucusu Max Herbst. Yerel bankanız müşteriyi tanır ve finansal darboğazdan kurtulmanın yollarını bulmak için onlarla birlikte çalışır.
Günaydın Berlin
Bülten
Kayıt olduğunuz için teşekkürler.
E-postayla bir onay alacaksınız.
Herbst, 1.000 avroluk kredilerin pek çok banka için cazip olmadığına dikkat çekiyor. “Çabanın karşılığı yoktur” diyor. Bundesbank'ın bir yıla kadar vadeli kredi istatistiklerine göre taksitli krediler için ortalama faiz oranı şu anda yüzde 7,5'tir. Ancak bankalar, işi kendileri için karlı hale getirmek amacıyla 2.000 euroluk bir kredi için yüzde 14 faiz talep edebilir. Herbst, “Bu zaten tefecilik sınırına ulaşmış durumda” diyor. Bu, mevcut piyasa faiz oranının iki katıdır. Bu nedenle Herbst, acil durumun üstesinden gelmek için taksitli kredi yerine kredili mevduat hesabı olanağının kullanılıp kullanılamayacağının kontrol edilmesini tavsiye ediyor.
Alman Tasarruf Bankaları Birliği'nin basın sözcüsü Thomas Rienecker, sağlayıcının ciddiyetine ve şeffaflığına dikkat etmenin önemli olduğunu söylüyor. “Önemli kriterler faiz oranları, sözleşme şartları ve ücret yapısıdır,” diye vurguluyor. Tüketiciler ayrıca sağlayıcının güvenilir bir kurum tarafından düzenlendiğinden emin olmalıdır. Tasarruf bankaları, müşterilerin gerçek ihtiyaçlarına yönelik, özel kişiler ve serbest meslek sahipleri için küçük kredi çözümleri sunmaktadır.
Dijital olarak kredi çekin: Artan dijitalleşmeyle birlikte, giderek daha fazla kredi sağlayıcısı çevrimiçi kredi verme seçeneği sunuyor. Hamburg'daki Finansal Hizmetler Enstitüsü'nün (iff) yaptığı bir banka anketine göre, tüketicilerin yalnızca yüzde altısı 2022'de kredi başvurularını tamamen çevrimiçi olarak yaptı, ancak birçok sağlayıcı hala internette müşteriler için reklam veriyor. 1.000 avroluk kredi tutarını ve bir yıllık vadeyi giren herkes genellikle ayda yaklaşık 89 avroluk taksitler alıyor. Böyle bir kredi yüzde beşten düşük bir faiz oranına dayalı olacaktır. Mevcut ortalama faiz oranını düşündüğünüzde şaşırtıcı derecede düşük. Herbst, “Bu neredeyse her zaman bir yem teklifidir,” diyor.
Yıllık yüzde 15'e yakın faiz
Rienecker şunları tavsiye ediyor: “Genel olarak tüketiciler, toplam maliyetlerin şeffaf bir şekilde sunulduğundan ve gizli ücretler olmadığından emin olmalıdır.” Herbst de bunu açıkça belirtiyor. “Birçok müşteri şartlar ve koşullara yeterince dikkat etmiyor,” diyor. Sadece bir banka kredi vermeye istekli olduğu için kredi alıyorlar. Ya da sadece aylık taksiti kontrol ediyorlar. Ancak gerçek faiz oranı hesaba katılmıyor. Herbst, çevrimiçi kredi şirketlerinin ucuz tekliflerine karşı uyarıyor. “Genellikle başvuranların e-posta adresleri veya diğer verileriyle daha çok ilgileniyorlar,” diyor. Genellikle ikamet yeri, doğum tarihi veya telefon numarası hakkında kapsamlı bilgiler vermeleri gerekiyor. “Bu veriler oldukça çekici ve daha ucuza bulamazsınız,” diyor.
“Şimdi al, sonra öde”: PayPal ve Klarna gibi ödeme hizmeti sağlayıcıları, birçok müşteriye satın alma işlemi sırasında biraz nefes alma alanı sağlıyor. 1.000 Euro'ya kadar olan satın alımlarda bir defaya mahsus, 30 günlük ücretsiz ödeme ertelemesine olanak tanıyorlar. Bu, iki modele dayanmaktadır: Ödeme hizmeti sağlayıcısı, faturayı – genellikle bir indirim için – çevrimiçi perakendeciye öder ve daha sonra parayı müşteriden geri alır.
Veya: Sipariş değeri 5000 Euro'ya kadar olan satın alımlarda, ödeme hizmeti sağlayıcısı, malların alıcısına kredi verir ve alıcı tutarın tamamını veya taksitler halinde önemsiz olmayan bir faiz oranıyla öder. PayPal'ın web sitesine göre, sipariş değeri 99 avro veya daha fazla ve 5000 avroya kadar olan satın alma işlemleri için, kredi kontrolüne tabi olarak üç, altı ve on iki aylık vadeler için yıllık yüzde 12,99'luk efektif faiz oranı uygulanıyor. Web sitesine göre Klarna, bir yıl vadeli 500 avroluk kredi için yıllık yüzde 14,79 efektif faiz oranı talep ediyor.
“Şimdi al, sonra öde” teklifleri “dürtüsel satın alma kararlarını” teşvik ediyor
Federal Tüketici Örgütleri Birliği, “şimdi satın al, sonra öde” tekliflerine karşı uyarıyor çünkü bunlar “dürtüsel satın alma kararlarını teşvik ediyor” diyor Federal Tüketici Örgütleri Birliği'nde finans piyasası ekibi lideri Dorothea Mohn. Aynı anda birden fazla satın alma yapılabildiğinden aşırı borçlanma riski var. Ödeme gecikirse, gecikme faizi de ödenmelidir. Ayrıca, her hatırlatma ve başarısız olan her otomatik ödeme ceza ücretine tabidir. Tüketici Örgütü, yakın zamanda yayınlanan kredibilite kontrolleri raporunda, “Bir kişi 20 avroya on kez mal satın alırsa ve toplam 200 avroluk tutarı zamanında ödeyemezse, satın alımlar aynı gün yapılmış olsa bile, on hatırlatma için toplam on iki avro ücret alınacaktır” diye eleştiriyor. Mohn, bu işlevi yalnızca istisnai durumlarda kullanmanızı öneriyor.
Kredi reformu: Federal Tüketici Örgütleri Birliği, kredi verme konusunda bir reform çağrısında bulunuyor. Birçok vatandaşın giderek daha fazla aşırı borçlandığını gözlemledi. Bu nedenle, kredi başvurusunda bulunurken yalnızca tüketicinin geliri değil, aynı zamanda mevcut yükümlülükleri de dikkate alınmalıdır. Mohn, “Kredibilitesi kontrolü, hassas tüketici bilgilerinin işlenmesine gerek kalmadan, her tür tüketici kredisi için bireysel gelir ve düzenli harcamaların kontrol edileceği şekilde tasarlanmalıdır” diyor.
Bankadan küçük krediler: Kredi çekmenin geleneksel yolu yerel bankanıza gitmektir. “Bunu herkese tavsiye ederim,” diyor kredi uzmanı ve Frankfurt am Main'daki FMH-Finanzberatung'un kurucusu Max Herbst. Yerel bankanız müşteriyi tanır ve finansal darboğazdan kurtulmanın yollarını bulmak için onlarla birlikte çalışır.
Günaydın Berlin
Bülten
Kayıt olduğunuz için teşekkürler.
E-postayla bir onay alacaksınız.
Herbst, 1.000 avroluk kredilerin pek çok banka için cazip olmadığına dikkat çekiyor. “Çabanın karşılığı yoktur” diyor. Bundesbank'ın bir yıla kadar vadeli kredi istatistiklerine göre taksitli krediler için ortalama faiz oranı şu anda yüzde 7,5'tir. Ancak bankalar, işi kendileri için karlı hale getirmek amacıyla 2.000 euroluk bir kredi için yüzde 14 faiz talep edebilir. Herbst, “Bu zaten tefecilik sınırına ulaşmış durumda” diyor. Bu, mevcut piyasa faiz oranının iki katıdır. Bu nedenle Herbst, acil durumun üstesinden gelmek için taksitli kredi yerine kredili mevduat hesabı olanağının kullanılıp kullanılamayacağının kontrol edilmesini tavsiye ediyor.
Alman Tasarruf Bankaları Birliği'nin basın sözcüsü Thomas Rienecker, sağlayıcının ciddiyetine ve şeffaflığına dikkat etmenin önemli olduğunu söylüyor. “Önemli kriterler faiz oranları, sözleşme şartları ve ücret yapısıdır,” diye vurguluyor. Tüketiciler ayrıca sağlayıcının güvenilir bir kurum tarafından düzenlendiğinden emin olmalıdır. Tasarruf bankaları, müşterilerin gerçek ihtiyaçlarına yönelik, özel kişiler ve serbest meslek sahipleri için küçük kredi çözümleri sunmaktadır.
Dijital olarak kredi çekin: Artan dijitalleşmeyle birlikte, giderek daha fazla kredi sağlayıcısı çevrimiçi kredi verme seçeneği sunuyor. Hamburg'daki Finansal Hizmetler Enstitüsü'nün (iff) yaptığı bir banka anketine göre, tüketicilerin yalnızca yüzde altısı 2022'de kredi başvurularını tamamen çevrimiçi olarak yaptı, ancak birçok sağlayıcı hala internette müşteriler için reklam veriyor. 1.000 avroluk kredi tutarını ve bir yıllık vadeyi giren herkes genellikle ayda yaklaşık 89 avroluk taksitler alıyor. Böyle bir kredi yüzde beşten düşük bir faiz oranına dayalı olacaktır. Mevcut ortalama faiz oranını düşündüğünüzde şaşırtıcı derecede düşük. Herbst, “Bu neredeyse her zaman bir yem teklifidir,” diyor.
Yıllık yüzde 15'e yakın faiz
Rienecker şunları tavsiye ediyor: “Genel olarak tüketiciler, toplam maliyetlerin şeffaf bir şekilde sunulduğundan ve gizli ücretler olmadığından emin olmalıdır.” Herbst de bunu açıkça belirtiyor. “Birçok müşteri şartlar ve koşullara yeterince dikkat etmiyor,” diyor. Sadece bir banka kredi vermeye istekli olduğu için kredi alıyorlar. Ya da sadece aylık taksiti kontrol ediyorlar. Ancak gerçek faiz oranı hesaba katılmıyor. Herbst, çevrimiçi kredi şirketlerinin ucuz tekliflerine karşı uyarıyor. “Genellikle başvuranların e-posta adresleri veya diğer verileriyle daha çok ilgileniyorlar,” diyor. Genellikle ikamet yeri, doğum tarihi veya telefon numarası hakkında kapsamlı bilgiler vermeleri gerekiyor. “Bu veriler oldukça çekici ve daha ucuza bulamazsınız,” diyor.
“Şimdi al, sonra öde”: PayPal ve Klarna gibi ödeme hizmeti sağlayıcıları, birçok müşteriye satın alma işlemi sırasında biraz nefes alma alanı sağlıyor. 1.000 Euro'ya kadar olan satın alımlarda bir defaya mahsus, 30 günlük ücretsiz ödeme ertelemesine olanak tanıyorlar. Bu, iki modele dayanmaktadır: Ödeme hizmeti sağlayıcısı, faturayı – genellikle bir indirim için – çevrimiçi perakendeciye öder ve daha sonra parayı müşteriden geri alır.
Veya: Sipariş değeri 5000 Euro'ya kadar olan satın alımlarda, ödeme hizmeti sağlayıcısı, malların alıcısına kredi verir ve alıcı tutarın tamamını veya taksitler halinde önemsiz olmayan bir faiz oranıyla öder. PayPal'ın web sitesine göre, sipariş değeri 99 avro veya daha fazla ve 5000 avroya kadar olan satın alma işlemleri için, kredi kontrolüne tabi olarak üç, altı ve on iki aylık vadeler için yıllık yüzde 12,99'luk efektif faiz oranı uygulanıyor. Web sitesine göre Klarna, bir yıl vadeli 500 avroluk kredi için yıllık yüzde 14,79 efektif faiz oranı talep ediyor.
“Şimdi al, sonra öde” teklifleri “dürtüsel satın alma kararlarını” teşvik ediyor
Federal Tüketici Örgütleri Birliği, “şimdi satın al, sonra öde” tekliflerine karşı uyarıyor çünkü bunlar “dürtüsel satın alma kararlarını teşvik ediyor” diyor Federal Tüketici Örgütleri Birliği'nde finans piyasası ekibi lideri Dorothea Mohn. Aynı anda birden fazla satın alma yapılabildiğinden aşırı borçlanma riski var. Ödeme gecikirse, gecikme faizi de ödenmelidir. Ayrıca, her hatırlatma ve başarısız olan her otomatik ödeme ceza ücretine tabidir. Tüketici Örgütü, yakın zamanda yayınlanan kredibilite kontrolleri raporunda, “Bir kişi 20 avroya on kez mal satın alırsa ve toplam 200 avroluk tutarı zamanında ödeyemezse, satın alımlar aynı gün yapılmış olsa bile, on hatırlatma için toplam on iki avro ücret alınacaktır” diye eleştiriyor. Mohn, bu işlevi yalnızca istisnai durumlarda kullanmanızı öneriyor.
Kredi reformu: Federal Tüketici Örgütleri Birliği, kredi verme konusunda bir reform çağrısında bulunuyor. Birçok vatandaşın giderek daha fazla aşırı borçlandığını gözlemledi. Bu nedenle, kredi başvurusunda bulunurken yalnızca tüketicinin geliri değil, aynı zamanda mevcut yükümlülükleri de dikkate alınmalıdır. Mohn, “Kredibilitesi kontrolü, hassas tüketici bilgilerinin işlenmesine gerek kalmadan, her tür tüketici kredisi için bireysel gelir ve düzenli harcamaların kontrol edileceği şekilde tasarlanmalıdır” diyor.